Wealth Management: Membina Kekayaan Bermula Dengan Memahami Kedudukan Kewangan Sendiri

Pernah tak kita melihat seseorang yang mempunyai rumah besar, kereta mahal dan pendapatan yang tinggi, lalu kita menganggap dia seorang yang kaya?

Tetapi bagaimana jika sebahagian besar hartanya masih dibiayai melalui pinjaman? Bagaimana jika setiap bulan hampir keseluruhan pendapatannya digunakan untuk membayar komitmen?

Adakah dia benar-benar mempunyai kedudukan kewangan yang kukuh?

Saya rasa ini antara perkara yang menarik untuk kita fikirkan.

Selama ini, apabila bercakap tentang kekayaan, ramai yang terus membayangkan pelaburan, hartanah, saham atau perniagaan. Kita lebih tertarik kepada bagaimana hendak mendapatkan lebih banyak wang berbanding memahami bagaimana wang yang ada sekarang sedang diuruskan.

Hakikatnya, membina kekayaan tidak semestinya bermula dengan mempunyai pendapatan yang besar.

Ia bermula dengan memahami kedudukan kewangan sendiri.

Dua orang boleh mempunyai pendapatan yang sama, tetapi hasil pengurusan kewangan mereka mungkin sangat berbeza. Ini kerana setiap orang mempunyai tanggungan, komitmen, tabiat perbelanjaan, matlamat dan keutamaan yang tersendiri.

Sebab itu, saya melihat Wealth Management bukan sekadar usaha mengumpulkan aset atau meningkatkan nilai pelaburan. Ia merupakan satu proses memahami, mengurus dan mengembangkan sumber kewangan berdasarkan keadaan serta matlamat kehidupan seseorang.

Adakah Kita Benar-Benar Tahu Kedudukan Kewangan Sendiri?

Cuba fikirkan beberapa soalan ini.

Berapa jumlah aset yang kita miliki sekarang?

Berapa jumlah keseluruhan hutang?

Jika semua hutang ditolak daripada nilai aset, berapa kekayaan bersih yang masih tinggal?

Dan jika pendapatan terhenti hari ini, berapa lama kita boleh meneruskan kehidupan menggunakan simpanan yang ada?

Mungkin kita tahu berapa gaji yang diterima setiap bulan. Tetapi belum tentu kita tahu kedudukan kewangan sebenar.

Dalam perancangan kewangan, antara perkara asas yang perlu dinilai ialah Statement of Net Worth atau penyata nilai bersih.

Formula asas untuk mengira nilai bersih adalah seperti berikut:

Sebagai contoh, katakan seseorang mempunyai:

Perkara	Nilai
Rumah dan hartanah	RM350,000
Kenderaan	RM60,000
Simpanan dan pelaburan	RM40,000
Jumlah aset	RM450,000
Jumlah liabiliti	RM300,000
Nilai bersih	RM150,000

Nilai bersih individu tersebut ialah RM150,000.

Namun, adakah nilai bersih RM150,000 itu bermaksud individu tersebut sudah berada dalam keadaan kewangan yang baik?

Belum tentu.

Kita masih perlu melihat aliran tunai, jumlah simpanan yang mudah dicairkan, komitmen bulanan dan keperluan kewangan yang lain.

Di sinilah kita perlu mengubah cara melihat kekayaan.

Memiliki banyak aset tidak semestinya bermaksud mempunyai kedudukan kewangan yang kukuh.

Aset, hutang, kecairan dan aliran tunai perlu dinilai bersama.

Pendapatan Tinggi Tidak Semestinya Menghasilkan Kekayaan

Saya ingin bawa satu situasi.

Katakan Ali dan Abu masing-masing menerima pendapatan RM8,000 sebulan.

Ali mempunyai komitmen bulanan yang tinggi. Sebahagian besar pendapatannya digunakan untuk pembiayaan rumah, kereta, kad kredit dan perbelanjaan gaya hidup.

Abu pula mempunyai komitmen yang lebih terkawal. Dia memperuntukkan sebahagian pendapatan untuk simpanan, membayar hutang dan pelaburan.

Walaupun pendapatan mereka sama, kemampuan untuk membina kekayaan mungkin berbeza.

Persoalannya, jika pendapatan kita meningkat tahun demi tahun, adakah nilai simpanan dan aset kita turut meningkat?

Atau peningkatan pendapatan itu hanya diikuti peningkatan gaya hidup?

Inilah sebabnya Cash Flow Management dan Budgeting sangat penting.

Kita perlu tahu dari mana wang datang, ke mana wang pergi dan berapa jumlah yang masih tinggal selepas semua perbelanjaan.

Bajet bukan bermaksud kita tidak boleh menikmati hasil pendapatan sendiri. Sebaliknya, bajet membantu kita menentukan keutamaan.

Saya lebih suka melihat bajet sebagai satu alat untuk membuat keputusan, bukannya satu senarai larangan berbelanja.

Apabila kita memahami aliran tunai, kita boleh mengenal pasti ruang untuk memperbaiki kedudukan kewangan tanpa perlu bergantung semata-mata kepada peningkatan pendapatan.

Simpanan Bukan Sekadar Wang Yang Tidak Dibelanjakan

Ada orang beranggapan bahawa selagi masih mempunyai wang dalam akaun bank, kedudukan kewangannya sudah selamat.

Tetapi berapa banyak sebenarnya wang yang tersedia jika berlaku kecemasan?

Katakan seseorang mempunyai simpanan RM20,000. Pada masa yang sama, perbelanjaan asas keluarganya ialah RM5,000 sebulan.

Secara kasar, simpanan tersebut boleh menampung empat bulan perbelanjaan asas sekiranya tiada pendapatan lain dan keseluruhan wang itu boleh digunakan.

Tetapi adakah semua RM20,000 itu memang diperuntukkan untuk kecemasan?

Mungkin sebahagiannya sudah dirancang untuk yuran pendidikan, pembaikan rumah atau komitmen lain.

Sebab itu, kita perlu membezakan antara simpanan untuk matlamat tertentu dengan dana kecemasan.

Dana kecemasan bukan sekadar tentang berapa banyak wang yang kita ada. Ia juga tentang berapa lama kita mampu bertahan apabila berlaku gangguan kepada pendapatan.

Keperluan setiap orang tidak sama. Individu yang mempunyai pendapatan tetap mungkin mempunyai pertimbangan berbeza berbanding pemilik perniagaan yang pendapatannya berubah-ubah.

Jadi, jangan hanya meniru jumlah simpanan orang lain. Fahami dahulu keperluan dan risiko kewangan sendiri.

Hutang: Adakah Kita Mengawal Hutang atau Hutang Mengawal Kita?

Dalam kehidupan hari ini, pembiayaan rumah dan kenderaan sudah menjadi sebahagian daripada komitmen ramai individu.

Tidak semestinya semua hutang itu buruk. Tetapi kita perlu memahami kesannya terhadap keseluruhan kedudukan kewangan.

Contohnya, seseorang mungkin mampu membayar ansuran kereta RM1,500 sebulan. Dari sudut kelayakan pembiayaan, mungkin tiada masalah.

Tetapi selepas mengambil kira rumah, perbelanjaan keluarga, pendidikan anak dan keperluan lain, adakah komitmen tersebut masih munasabah?

Di sinilah pentingnya kita membezakan antara affordability dan eligibility.

Layak mendapat pembiayaan tidak semestinya bermaksud kita selesa menanggung pembiayaan tersebut.

Dalam pengurusan kewangan, kita bukan hanya mahu memastikan ansuran dibayar tepat pada waktunya. Kita juga mahu memastikan komitmen hutang tidak menjejaskan keupayaan menyimpan, melabur dan memenuhi keperluan kehidupan.

Sebelum menambah hutang, lihat keseluruhan aliran tunai. Jangan membuat keputusan berdasarkan kemampuan membayar ansuran semata-mata.

Pelaburan: Adakah Kita Sudah Bersedia?

Apabila bercakap tentang membina kekayaan, pelaburan sering menjadi topik yang paling menarik perhatian.

Ada yang berminat dengan saham. Ada yang memilih unit amanah, sukuk atau hartanah. Tidak kurang juga yang tertarik dengan peluang pelaburan yang sedang popular.

Tetapi saya ingin ajukan satu soalan.

Adakah kita memilih pelaburan kerana ia sesuai dengan matlamat kewangan sendiri, atau kerana orang lain sedang mendapat keuntungan?

Dalam Shariah Investment Planning, kita perlu memahami asas pelaburan, instrumen yang digunakan, risiko, kepelbagaian dan pengurusan portfolio.

Bagi pelaburan Islam, pemilihan instrumen juga perlu mengambil kira pematuhan Syariah.

Antara instrumen yang boleh diterokai termasuk:

Setiap instrumen mempunyai ciri dan risiko tersendiri.

Sebagai contoh, seseorang yang memerlukan wang dalam tempoh yang singkat mungkin mempunyai keperluan berbeza daripada individu yang melabur untuk tempoh 15 atau 20 tahun.

Begitu juga seseorang yang mempunyai tanggungan keluarga mungkin perlu mempertimbangkan kemampuan menanggung kerugian dengan lebih teliti.

Bagi saya, soalan yang lebih penting bukan sekadar “Pelaburan apa yang boleh memberikan pulangan paling tinggi?”

Sebaliknya:

“Apakah jenis pelaburan yang sesuai dengan keadaan kewangan, matlamat dan kemampuan saya menanggung risiko?”

Perbezaan cara kita bertanya soalan ini boleh mempengaruhi cara kita membuat keputusan pelaburan.

Portfolio Yang Baik Tidak Semestinya Sama Untuk Semua Orang

Bayangkan dua orang pelabur.

Pelabur pertama berumur 28 tahun, mempunyai pendapatan tetap dan matlamat mengembangkan aset untuk jangka panjang.

Pelabur kedua berumur 58 tahun, bakal bersara dan memerlukan aliran pendapatan untuk menyokong kehidupan selepas bersara.

Adakah portfolio pelaburan mereka patut sama?

Tidak semestinya.

Portfolio perlu mengambil kira matlamat, tempoh pelaburan, keperluan kecairan dan kemampuan menanggung risiko.

Inilah kepentingan Portfolio Management.

Kepelbagaian pelaburan atau diversification boleh membantu mengurus risiko dengan mengagihkan pelaburan kepada beberapa jenis aset. Namun, kepelbagaian sahaja tidak menjamin keuntungan atau menghapuskan risiko kerugian.

Kita juga perlu menilai prestasi portfolio dan memastikan pengagihan aset masih sesuai dengan keadaan semasa.

Satu perkara yang perlu diingat: portfolio yang sesuai untuk seseorang mungkin tidak sesuai untuk orang lain.

Jangan membina portfolio hanya berdasarkan apa yang sedang popular. Bina berdasarkan tujuan.

Pengurusan Kekayaan Perlu Berubah Mengikut Kehidupan

Satu perkara yang sering kita terlepas pandang ialah keadaan kewangan tidak statik.

Ketika bujang, mungkin keutamaan kita ialah membina simpanan dan membeli rumah.

Selepas berkahwin, keperluan berubah. Kita mula mengambil kira pasangan, anak-anak, tempat tinggal dan perbelanjaan keluarga.

Apabila menghampiri persaraan, fokus mungkin beralih kepada kecukupan dana, pendapatan selepas bersara dan pengurusan aset.

Sebab itu, perancangan kewangan perlu dinilai semula dari semasa ke semasa.

Apa yang sesuai lima tahun dahulu mungkin tidak lagi sesuai hari ini.

Dalam perspektif Islam, pengurusan harta juga perlu melihat tanggungjawab yang lebih luas. Kita bukan hanya memikirkan bagaimana hendak memiliki lebih banyak harta, tetapi bagaimana harta itu diperoleh, digunakan dan diurus dengan baik.

Kekayaan mempunyai kaitan dengan kehidupan, tanggungjawab dan matlamat seseorang.

Jadi, Di Mana Kita Patut Bermula?

Jika selama ini kita tidak pernah membuat perancangan kewangan secara tersusun, tidak perlu cuba menyelesaikan semuanya dalam satu hari.

Mulakan dengan beberapa perkara asas:

Tidak perlu membandingkan kedudukan kewangan kita dengan orang lain.

Gunakan maklumat tersebut untuk memahami keadaan sendiri dan menentukan perkara yang perlu diperbaiki.

Mungkin ada yang perlu memberi tumpuan kepada pengurusan hutang dahulu. Ada yang perlu membina dana kecemasan. Ada juga yang sudah bersedia untuk menyusun strategi pelaburan dengan lebih teratur.

Titik permulaan setiap orang boleh berbeza.

Penutup: Kekayaan Bermula Dengan Kesedaran

Saya percaya, kita tidak boleh mengurus sesuatu yang kita sendiri tidak faham.

Jika kita tidak tahu jumlah hutang, kita sukar menilai beban kewangan. Jika kita tidak memahami aliran tunai, kita mungkin tidak sedar mengapa pendapatan sentiasa habis. Jika kita melabur tanpa matlamat, kita mungkin mudah terpengaruh dengan keputusan orang lain.

Sebab itu, sebelum kita bertanya bagaimana hendak menjadi lebih kaya, mungkin kita perlu bertanya:

“Sejauh mana saya benar-benar memahami keadaan kewangan saya hari ini?”

Jawapan kepada soalan itu boleh menjadi permulaan kepada perubahan.

Kita tidak perlu mempunyai perjalanan kewangan yang sama seperti orang lain. Yang penting, kita tahu di mana kedudukan kita, ke mana kita mahu pergi dan apakah langkah yang sesuai untuk sampai ke sana.

Kerana akhirnya, pengurusan kekayaan bukan tentang siapa yang paling cepat mengumpul harta.

Ia tentang bagaimana kita mengurus apa yang kita miliki dengan lebih baik dan bertanggungjawab.

Understand. Rethink. Improve.

Mengenali Penulis