Wealth Protection: Mengapa Melindungi Kekayaan Sama Penting Dengan Membinanya?

Kita selalu bercakap tentang bagaimana hendak meningkatkan pendapatan, mengumpul simpanan, membeli hartanah atau membina portfolio pelaburan. Semua usaha ini berkait dengan Wealth Management.

Namun, kita juga perlu memahami kepentingan Wealth Protection dalam memastikan apa yang telah dibina tidak mudah terjejas.

Kita mahu melihat kedudukan kewangan semakin baik. Pendapatan bertambah, simpanan meningkat dan aset semakin berkembang.

Tetapi ada satu perkara yang kadangkala kita terlepas pandang.

Bayangkan seseorang yang mempunyai pendapatan tetap, rumah sendiri, simpanan yang semakin bertambah dan pelaburan yang sedang berkembang.

Dari luar, kehidupannya nampak stabil. Kedudukan kewangannya juga kelihatan baik.

Tetapi bagaimana jika suatu hari dia mengalami kemalangan dan tidak lagi mampu bekerja? Bagaimana jika pencari nafkah utama meninggal dunia? Atau rumah yang menjadi sebahagian besar daripada nilai hartanya mengalami kerosakan besar?

Dalam keadaan seperti ini, adakah simpanan dan aset yang dimiliki cukup untuk membantu keluarga meneruskan kehidupan?

Persoalan ini membawa kita kepada satu aspek penting dalam perancangan kewangan, iaitu Wealth Protection.

Bagi saya, membina kekayaan dan melindunginya perlu bergerak seiring. Tidak cukup sekadar tahu bagaimana hendak menambah harta. Kita juga perlu fikir bagaimana hendak memastikan usaha yang telah dilakukan tidak mudah terjejas apabila berhadapan dengan risiko yang tidak dijangka.

1. Kekayaan Bukan Sekadar Apa Yang Kita Miliki

Apabila bercakap tentang kekayaan, perkara pertama yang biasanya terlintas dalam fikiran ialah jumlah simpanan, rumah, kenderaan dan pelaburan.

Semakin banyak aset yang dimiliki, semakin baik kedudukan kewangan seseorang. Betul, tetapi adakah itu gambaran yang lengkap?

Cuba kita bayangkan seseorang yang mempunyai aset bernilai RM500,000. Namun, sebahagian besar nilai tersebut terikat pada rumah dan hartanah.

Pada masa yang sama, dia mempunyai komitmen bulanan, tanggungan keluarga dan simpanan tunai yang agak terhad.

Jika suatu hari pendapatannya terhenti, bagaimana dia hendak membayar perbelanjaan harian? Adakah rumah atau hartanah yang dimiliki boleh terus digunakan untuk memenuhi keperluan tersebut?

Belum tentu.

Inilah perkara yang kadangkala kita terlepas pandang. Nilai aset yang tinggi tidak semestinya bermaksud seseorang mempunyai kedudukan kewangan yang cukup kukuh untuk menghadapi keadaan luar jangka.

Kita bukan sahaja perlu melihat berapa banyak harta yang dimiliki, tetapi juga sejauh mana kita mampu mengekalkan kehidupan apabila sesuatu berlaku.

Pada pandangan saya, di sinilah kita mula memahami bahawa kekayaan bukan sekadar tentang apa yang kita kumpulkan. Ia juga tentang bagaimana kita menjaga apa yang telah dibina.

2. Risiko Kewangan Boleh Berlaku Kepada Sesiapa Sahaja

Kadangkala kita beranggapan bahawa risiko kewangan hanya menjadi masalah kepada mereka yang mempunyai banyak hutang atau pendapatan yang rendah.

Hakikatnya, sesiapa sahaja boleh berhadapan dengan risiko kewangan. Pendapatan yang tinggi, simpanan yang banyak atau pemilikan aset tidak bermaksud kita bebas daripada risiko.

Sebagai contoh, antara perkara yang boleh mengubah kedudukan kewangan seseorang ialah kematian, hilang upaya, penyakit serius, kerosakan harta dan kehilangan sumber pendapatan.

Bayangkan seorang ketua keluarga yang menjadi sumber pendapatan utama. Selama ini, dialah yang menanggung perbelanjaan rumah, ansuran pinjaman, pendidikan anak-anak dan keperluan ibu bapanya.

Jika dia meninggal dunia atau tidak lagi mampu bekerja, kesannya bukan hanya dirasai oleh dirinya. Seluruh keluarga mungkin terpaksa menyesuaikan kehidupan dengan keadaan kewangan yang baharu.

Begitu juga dengan pemilik perniagaan. Kerosakan premis, kehilangan aset perniagaan atau gangguan operasi boleh memberi kesan kepada pendapatan dan kelangsungan perniagaan.

Setiap orang mempunyai keadaan dan tanggungan yang berbeza. Sebab itu, risiko yang perlu diberi perhatian juga tidak semestinya sama.

Apa yang penting ialah kita mula mengenal pasti perkara yang boleh menjejaskan kehidupan dan kedudukan kewangan sendiri sebelum sesuatu berlaku.

3. Mengurus Risiko Sebelum Ia Berlaku

Kita tidak boleh menjangka semua perkara yang akan berlaku pada masa hadapan. Tetapi itu tidak bermaksud kita tidak boleh membuat persediaan.

Dalam Islam, usaha membuat persediaan dan mengambil langkah berjaga-jaga tidak bercanggah dengan tawakal. Kita berusaha mengurus perkara yang berada dalam kemampuan kita, sambil menyedari bahawa tidak semua perkara berada dalam kawalan manusia.

Dalam pengurusan risiko, ada beberapa perkara yang perlu kita fikirkan.

Pertama, kita perlu mengenal pasti risiko. Apakah perkara yang boleh menjejaskan pendapatan, keluarga atau aset yang kita miliki?

Kemudian, kita perlu menilai risiko tersebut. Jika ia berlaku, sejauh mana kesannya? Adakah ia sekadar melibatkan kerugian kecil atau boleh mengubah keseluruhan kedudukan kewangan keluarga?

Selepas itu, barulah kita menentukan bagaimana risiko tersebut hendak diurus.

Ada risiko yang boleh dielakkan, manakala sebahagiannya boleh dikurangkan melalui langkah pencegahan. Dalam keadaan tertentu, kita juga boleh memilih untuk menanggung sendiri risiko tersebut sekiranya kesannya masih dalam kemampuan kewangan.

Bagi risiko yang berpotensi membawa kerugian besar, kita boleh mempertimbangkan kaedah perkongsian risiko melalui takaful.

Apa yang penting, tidak semua risiko perlu diurus dengan cara yang sama. Pilihan yang dibuat perlu mengambil kira kemungkinan berlakunya sesuatu kejadian, kesan kewangannya dan kemampuan kita untuk menanggung kerugian tersebut.

Perancangan juga tidak berhenti selepas sesuatu tindakan diambil. Kita perlu memantau dan menyemaknya semula apabila keadaan kehidupan berubah.

Bagi saya, inilah perkara yang sering kita terlepas pandang. Kita mungkin sudah membuat persediaan beberapa tahun lalu, tetapi belum tentu persediaan itu masih mencukupi untuk keadaan kita hari ini.

4. Di Mana Peranan Takaful Dalam Melindungi Kekayaan?

Apabila bercakap tentang pengurusan risiko dalam perancangan kewangan Islam, takaful merupakan salah satu mekanisme yang boleh dipertimbangkan.

Konsep takaful berteraskan prinsip saling membantu dan perkongsian risiko dalam kalangan peserta melalui mekanisme yang mematuhi prinsip Syariah.

Dalam takaful, peserta menyumbang ke dalam dana yang diwujudkan untuk membantu peserta lain apabila berlaku kejadian yang dilindungi. Inilah asas perkongsian risiko yang membezakan konsep takaful daripada pendekatan pemindahan risiko dalam insurans konvensional.

Secara umum, terdapat dua ruang perlindungan utama yang biasa kita temui.

Walau bagaimanapun, ada satu perkara yang saya rasa penting untuk kita fahami.

Mempunyai sijil takaful tidak semestinya bermaksud semua risiko kewangan kita sudah dilindungi.

Kita perlu tahu apa yang sebenarnya dilindungi, berapa jumlah manfaat yang tersedia, apakah pengecualiannya, tempoh menunggu dan apakah syarat yang perlu dipenuhi untuk membuat tuntutan.

Jangan hanya melihat nama pelan atau jumlah perlindungan yang ditawarkan. Fahami dahulu bagaimana perlindungan itu berfungsi dan sama ada ia benar-benar sesuai dengan keperluan kita.

Akhirnya, tujuan kita menyertai takaful bukan sekadar untuk memiliki sijil. Tujuannya adalah untuk mempunyai persediaan apabila berhadapan dengan risiko yang telah dikenal pasti.

5. Adakah Kita Benar-Benar Mempunyai Perlindungan Yang Mencukupi?

Selepas memahami peranan pengurusan risiko dan takaful, mungkin kita boleh mula melihat semula kedudukan kewangan sendiri.

Cuba jawab beberapa persoalan ini.

Saya tidak bertanya soalan-soalan ini untuk menimbulkan ketakutan. Sebaliknya, saya mahu kita melihat kewangan daripada sudut yang mungkin selama ini kurang diberi perhatian.

Kita mungkin sudah mempunyai simpanan. Kita juga mungkin sudah mempunyai pelaburan dan beberapa aset lain.

Tetapi pernahkah kita benar-benar menilai sama ada semua yang dimiliki itu mampu membantu apabila berlaku sesuatu yang memberi kesan besar kepada kehidupan?

Dalam menilai keperluan perlindungan, kita tidak boleh melihat jumlah perlindungan semata-mata. Kita perlu memahami berapa banyak yang diperlukan oleh keluarga, berapa lama mereka mungkin memerlukan sokongan kewangan dan apakah sumber kewangan lain yang sudah tersedia.

Sebagai contoh, simpanan, pelaburan, manfaat pekerjaan dan perlindungan sedia ada juga perlu diambil kira. Semua sumber ini boleh memainkan peranan yang berbeza dalam membantu keluarga menghadapi sesuatu risiko.

Pada saya, inilah perbezaan antara sekadar mempunyai aset dengan mempunyai perancangan perlindungan.

Kita mungkin sudah berjaya membina kekayaan, tetapi itu belum tentu bermaksud kita sudah bersedia untuk menghadapi risikonya.

6. Perlindungan Kewangan Perlu Mengikut Keadaan Individu

Satu perkara yang perlu kita fahami ialah tidak semua orang memerlukan pendekatan perlindungan yang sama.

Seorang individu bujang yang baru memulakan kerjaya mungkin mempunyai keutamaan berbeza daripada seseorang yang sudah berkahwin dan mempunyai tiga orang anak.

Begitu juga pemilik perniagaan yang mempunyai pekerja, komitmen operasi dan tanggungjawab terhadap kelangsungan perniagaan. Risiko yang perlu dipertimbangkan mungkin jauh berbeza daripada pekerja yang menerima gaji tetap setiap bulan.

Jadi, bagaimana kita hendak menentukan keperluan perlindungan sendiri?

Kita perlu melihat keseluruhan keadaan kewangan. Antaranya kestabilan pendapatan, jumlah tanggungan, komitmen hutang, simpanan dan aset yang tersedia serta perlindungan yang sudah dimiliki.

Kita juga perlu mengambil kira kemampuan kewangan. Perlindungan yang dirancang sepatutnya tidak membebankan sehingga mengganggu keperluan kewangan yang lain.

Satu lagi perkara yang sering berlaku ialah seseorang membuat keputusan berdasarkan jumlah perlindungan yang dicadangkan oleh orang lain.

Sedangkan keadaan kewangan setiap orang tidak sama.

Apa yang sesuai untuk seseorang belum tentu sesuai untuk kita. Begitu juga pelan yang mempunyai manfaat paling banyak tidak semestinya pilihan terbaik jika ia tidak sepadan dengan keperluan dan kemampuan.

Bagi saya, perlindungan yang baik ialah perlindungan yang mempunyai tujuan yang jelas, sesuai dengan risiko yang ingin diurus dan mampu dikekalkan dalam jangka panjang.

Sebab itu, sebelum memilih sesuatu pelan, kita perlu memahami kedudukan kewangan sendiri terlebih dahulu. Barulah kita boleh menilai pilihan yang ada dan membuat keputusan dengan lebih rasional.

7. Membina Kekayaan dan Melindunginya Perlu Bergerak Seiring

Jika kita kembali kepada konsep Wealth Management yang dibincangkan dalam artikel sebelum ini, kita dapat melihat bahawa pengurusan kekayaan bukan hanya tentang mengumpulkan aset dan meningkatkan nilai pelaburan.

Ada satu lagi perkara yang perlu diberi perhatian, iaitu bagaimana kita melindungi kedudukan kewangan yang telah dibina.

Bayangkan seseorang mengambil masa 15 tahun untuk mengumpul simpanan, membeli rumah dan mengembangkan pelaburan.

Semua itu memerlukan usaha, disiplin dan pengorbanan.

Tetapi jika satu risiko besar berlaku dan dia tidak mempunyai persediaan yang sesuai, sebahagian daripada apa yang dibina mungkin terpaksa digunakan untuk menampung kesan kejadian tersebut.

Bukan bermaksud semua risiko boleh dielakkan atau semua kerugian boleh diganti. Tetapi dengan perancangan yang sesuai, kita boleh mengurangkan kesan kewangan apabila berhadapan dengan keadaan yang tidak dijangka.

Sebab itu, saya melihat Wealth Management dan Wealth Protection sebagai dua perkara yang saling melengkapi.

Kita membina kekayaan untuk mencapai matlamat kehidupan.

Pada masa yang sama, kita melindunginya supaya usaha yang telah dilakukan tidak mudah terjejas.

Penutup: Jangan Hanya Fikir Bagaimana Hendak Membina Kekayaan

Saya percaya, apabila bercakap tentang kewangan, kita mudah tertarik kepada perkara yang boleh menambah harta.

Kita mencari peluang meningkatkan pendapatan, berusaha mengumpul simpanan dan melihat pelaburan sebagai jalan untuk mengembangkan kekayaan.

Semua itu memang penting.

Tetapi dalam kesibukan membina kekayaan, jangan sampai kita terlupa untuk memikirkan apa yang boleh menjejaskannya.

Kita mungkin sudah mempunyai rumah, simpanan dan pelaburan. Namun, adakah kita pernah berhenti seketika untuk menilai sejauh mana kedudukan kewangan kita mampu bertahan jika sesuatu yang tidak dijangka berlaku?

Mungkin sudah tiba masanya kita mengubah sedikit cara berfikir.

Kerana membina kekayaan memerlukan usaha.

Tetapi melindungi kekayaan memerlukan kesedaran, persediaan dan perancangan.

Understand. Rethink. Improve.

Mengenai Penulis